RBI Unauthorized Transaction Guide: 3 Working Days, Liability Caps, Shadow Reversal और Bank को Report NEW
RBI Unauthorized Transaction Liability Guide: खाते या card से ऐसा electronic debit दिखे जिसे आपने authorize नहीं किया, तो पहले अपने bank के official fraud-reporting channel पर सूचना दें। केवल social media पर लिखना, किसी agent को बताना या transaction का screenshot रख लेना bank को report करने के बराबर नहीं। Reporting में देरी से liability बदल सकती है।
यह guide RBI के 6 जुलाई 2017 के circular RBI/2017-18/15 और official consumer-awareness page पर आधारित है। Circular Scheduled Commercial Banks, RRBs, Small Finance Banks और Payments Banks को संबोधित है। किसी अलग issuer, non-bank wallet या दूसरे regulatory framework पर इसकी रकम और deadlines अपने-आप लागू न करें। यह किसी व्यक्ति के case में guaranteed refund या legal verdict नहीं है।
सबसे पहले क्या करें?
- Bank की official app, website, card-back number या branch से unauthorized transaction report करें।
- आगे के unauthorized use को रोकने के लिए card/channel block करने का official विकल्प लें।
- Complaint number, report की date-time और acknowledgement सुरक्षित रखें।
- Transaction ID, amount, bank alert, statement और संबंधित evidence रखें।
- किसी caller को OTP, PIN, password या remote-access permission न दें।
RBI circular banks से 24x7 multiple reporting channels और complaint number के साथ immediate acknowledgement की व्यवस्था मांगता है। Report मिलने पर bank को आगे के unauthorized transactions रोकने के लिए तत्काल steps लेने हैं। केवल card बंद होने का SMS आया हो तो यह भी जांचें कि disputed debit की complaint दर्ज हुई है या नहीं।
Zero Liability किन परिस्थितियों में?
| स्थिति | Circular का नियम |
|---|---|
| Bank की contributory fraud/negligence/deficiency | Customer की zero liability, report किया हो या नहीं; फिर भी तुरंत सूचना दें |
| Third-party breach, न bank न customer की कमी | Bank communication मिलने के3workingdays के भीतर bank को सूचना देने पर zero liability |
| Customer की negligence जैसे payment credentials साझा करना | Report तक का पूरा loss customer; report के बाद का loss bank |
तीन दिन के भीतर report करने का अर्थ हर fraud में automatic zero liability नहीं। Fault किसकी थी और transaction unauthorized था या नहीं, यह महत्वपूर्ण है। आपने स्वयं payment authorize किया लेकिन seller ने वस्तु नहीं भेजी, या किसी अलग payment dispute का मामला है, तो उसे बिना जांच इसी category में न रखें। Facts सही दें; नुकसान की वजह छिपाकर complaint न बनाएं।
3 और7 Working Days कैसे गिनें?
Third-party breach की table में समय bank से unauthorized transaction का communication मिलने से गिना जाता है, न कि हर मामले में transaction date से। Communication मिलने की तारीख को छोड़कर customer की home branch के working schedule के अनुसार working days गिने जाते हैं। Calendar days और working days एक जैसे नहीं हैं।
| Bank को report करने का समय | न bank न customer की कमी वाले third-party breach में liability |
|---|---|
| 3workingdays के भीतर | Zero |
| 4से7workingdays | Transaction amount या applicable cap, जो कम हो |
| 7workingdays के बाद | Bank की Board-approved policy के अनुसार |
इन limits को इंतजार करने की छूट न समझें। जितनी जल्दी शक हो उतनी जल्दी bank को report करें। Alert delivery time, communication और complaint receipt का record इसी कारण जरूरी है। किसी खास case की छुट्टियां या reporting-date calculation bank से लिखित रूप में लें।
4से7दिन में ₹5,000/₹10,000/₹25,000 का अंतर
| Account/card category | Per-transaction maximum cap |
|---|---|
| BSBD accounts | ₹5,000 |
| अन्य savings accounts; PPI/gift cards; MSME current/CC/OD; निर्धारित₹25लाख तक individual current/CC/OD;₹5लाख तक credit-card limit | ₹10,000 |
| अन्य current/CC/OD और₹5लाख से ऊपर credit-card limit | ₹25,000 |
यह table paragraph7(ii) वाली specified third-party-breach delay situation की है। Actual liability transaction value और cap में कम वाली है। ₹25लाख individual-account criterion में circular पिछले365दिन की annual-average-balance/limit की wording देता है; किसी एक दिन के balance से category तय न करें। ये रकम refund की fixed राशि नहीं हैं और customer-negligence के pre-report loss पर blanket ceiling नहीं।
10 Working Days का Shadow Reversal
Customer की सूचना पर bank को unauthorized electronic transaction की रकम notification से10workingdays में account में credit यानी shadow reversal करना है, insurance claim settlement की प्रतीक्षा किए बिना। Credit transaction की तारीख के value date से होना चाहिए। Bank अपने discretion पर customer-negligence में भी liability waive कर सकता है; इसे customer का हर case में automatic waiver न कहें।
Shadow reversal और final liability decision अलग चरण हैं। Temporary/provisional credit देखकर dispute समाप्त मानकर evidence न हटाएं। Statement में entry, value date और bank के written explanation को पढ़ें। किसी caller को “refund unlock” करने के लिए पैसे, OTP या screen sharing न दें।
90 Days, Interest और Proof की जिम्मेदारी
Bank की policy में complaint resolution और customer liability तय करने का समय90days से अधिक नहीं होना चाहिए। यदि90days में complaint resolve या liability determine न हो सके तो circular paragraphs6से9 के अनुसार compensation की बात करता है। इसे सभी complaints में बिना conditions पूरा fraud amount final refund का वादा न बनाएं।
Debit-card/bank-account case में customer को interest loss और credit-card case में अतिरिक्त interest burden नहीं होना चाहिए। Unauthorized electronic banking transaction में customer liability साबित करने का burden bank पर है। इसलिए केवल मौखिक “आपकी गलती है” सुनकर रुकने के बजाय findings, applicable policy और evidence का लिखित उत्तर मांगें। यह किसी pending dispute में यहां दिया फैसला नहीं है।
Complaint File में क्या रखें?
- Unauthorized debit और alert की copy, transaction reference और amount।
- पहली bank report का exact time और complaint number।
- Channel-blocking acknowledgement और बाद में हुआ कोई debit।
- Bank की customer-protection policy और escalation details।
- Shadow-credit entry/value date तथा final written response।
- Communication और chronology की copy; OTP/PIN/password complaint में न लिखें।
Bank की official grievance-escalation procedure का पालन करें। Bank report, police/cyber complaint और किसी external grievance forum की filing अलग records हैं; एक का number दूसरे के स्थान पर न रखें। कौन-सा next forum admissible है, उसकी current eligibility और timelines अलग पढ़ें। यहां RBI complaint filing की पूरी अलग guide या किसी case की recovery guarantee नहीं दी गई है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या3दिन में report करने पर हर scam का पूरा refund है?
नहीं। Circular का zero-liability rule specified bank-fault या third-party-breach conditions पर है। Customer negligence अलग है।
क्या3दिन transaction date से गिनने हैं?
Relevant third-party-breach table में bank communication मिलने से, receipt date छोड़कर home-branch workingdays गिने जाते हैं।
OTP साझा होने पर क्या नियम है?
Customer negligence जैसे credentials साझा करने में report तक का loss customer और उसके बाद का loss bank का बताया गया है। Facts की जांच जरूरी है।
10workingdays का credit final refund है?
Shadow reversal और final liability resolution अलग हैं। Written decision और statement जांचें।
Customer liability कौन साबित करेगा?
RBI circular के अनुसार unauthorized electronic banking transactions में burden bank पर है।
Official links और मूल स्रोत
Official स्रोत जाँच: 15 नवंबर 2026। बाद के संशोधन और संबंधित authority की वर्तमान instructions को प्राथमिकता दें।
प्रस्तुति और संकलन: Ashok Nayak | Sarkari Result Digital