RBI Failed Transaction Guide: UPI-ATM-Card में T+1, T+5 और ₹100/दिन Compensation की अलग शर्तें NEW
RBI Failed Transaction Reversal और Compensation Guide: पैसा debit हो गया लेकिन ATM से cash नहीं निकला, UPI transfer beneficiary तक नहीं पहुंचा या merchant को transaction confirmation नहीं मिला, तो सभी मामलों में एक जैसा refund समय नहीं है। RBI का authorised payment systems वाला framework incident के अनुसार T+1 या T+5 जैसे अलग turnaround times बताता है।
Owning circular 20 सितंबर 2019 का है और 15 अक्टूबर 2019 से effective बताया गया है। 15 नवंबर 2026 को RBI के original page और annex का पाठ जांचा गया। यह covered failed domestic transactions की guide है, हर cancelled order, wrong transfer, fraud या merchant refund का universal rule नहीं। किसी individual transaction का entitlement, reversal या compensation यहां verify/claim नहीं किया गया।
Failed Transaction का Scope पहले समझें
| शर्त | सही अर्थ |
|---|---|
| Failure | Transaction पूरी नहीं हुई, कारण customer को attributable नहीं |
| Examples | Communication failure, ATM में cash नहीं, timeout, beneficiary credit नहीं |
| Domestic scope | Originator और beneficiary दोनों India में |
| T | Transaction की calendar date |
| R | Reversal concluded/funds issuer-originator को received; applicable same-day onward reversal |
| TAT | Outer limit; bank/operator को जल्दी resolution का प्रयास करना चाहिए |
सफल payment के बाद सामान लौटाना या merchant का refund process अलग dispute हो सकता है। खुद गलत beneficiary को successful transfer, किसी को OTP देकर हुआ unauthorised debit और covered technical failure को एक ही category न मानें। पहले bank/app के transaction reference और beneficiary/merchant confirmation से factual स्थिति समझें।
UPI Fund Transfer बनाम Merchant Payment
| Covered UPI failure | Auto-reversal और delay rule |
|---|---|
| Account debit, beneficiary credit नहीं: fund transfer | Unable to credit हो तो beneficiary bank latest T+1 reversal; beyond T+1 ₹100/day |
| Account debit, merchant confirmation नहीं: merchant payment | Auto-reversal within T+5; beyond T+5 ₹100/day |
यह फर्क महत्वपूर्ण है। UPI से किसी व्यक्ति को fund transfer और shop/merchant के failed payment confirmation को केवल UPI नाम देखकर एक जैसा T+1 न बताएं। Merchant transaction सच में confirm/successful हो और फिर order cancel हो तो इस technical-failure row को बिना जांच लागू न करें।
Bank statement, transaction/RRN/reference, app status और merchant/beneficiary evidence संभालें। App में Pending दिखना अकेले final failure/compensation calculation का पूरा proof नहीं; bank/payment provider से correct incident classification और reversal status लें।
ATM और Card के लिए T+5 या T+1
| Failure | Framework की outer limit |
|---|---|
| ATM/Micro-ATM: debit लेकिन cash नहीं | Maximum T+5 proactive reversal; beyond T+5 ₹100/day |
| Card-to-card: debit लेकिन beneficiary card credit नहीं | Credit नहीं तो latest T+1 reversal; beyond T+1 ₹100/day |
| PoS/Card Present including Cash at PoS: debit, merchant confirmation/charge-slip नहीं | T+5 auto reversal; beyond T+5 ₹100/day |
| CNP/e-commerce card: debit, merchant system confirmation नहीं | T+5 auto reversal; beyond T+5 ₹100/day |
ATM receipt न मिलना और cash dispense न होना जरूरी नहीं एक ही घटना हो। सही cash/non-cash और account debit evidence बताएं। Card की successful purchase पर quality/delivery chargeback dispute अलग हो सकता है। Bank को merchant/reference/ATM location और transaction date/time सही दें।
IMPS, AEPS, APBS, NACH और Wallet अलग पढ़ें
IMPS में debit लेकिन beneficiary credit नहीं हो और credit नहीं किया जा सके तो beneficiary bank latest T+1 auto-reversal; beyond T+1 ₹100/day है। Aadhaar Enabled Payment System including Aadhaar Pay के account debit/merchant confirmation नहीं या beneficiary credit नहीं वाले covered incidents में acquirer को T+5 के भीतर Credit Adjustment initiate करना है; उससे आगे ₹100/day का provision है। इसे दूसरे rows के completed-reversal शब्द से न मिलाएं।
APBS में beneficiary credit delay पर T+1 reversal, NACH में uncredited transaction/delayed reversal पर T+1 और mandate revoke करने के बाद debit के मामले में customer bank की responsibility/resolution T+1 बताई गई है। Annex की exact applicable incident row पढ़ें।
Wallet/PPI off-us transaction UPI/card/IMPS जैसे जिस system से चले, उस system के TAT/compensation rules लागू होते हैं। On-us PPI में beneficiary credit या merchant confirmation वाले stated failures पर remitter account reversal T+1 और beyond T+1 ₹100/day है। “हर wallet refund 24 घंटे” जैसा blanket नियम न बनाएं।
T+1 और T+5 Calendar Days कैसे गिनें?
RBI annex साफ कहता है कि T transaction की calendar date है, working day नहीं। T+1 अगली calendar date और T+5 पांच calendar days बाद है। Example केवल तारीख गिनने के लिए: transaction 15 नवंबर 2026 हो तो T+1=16 नवंबर 2026 और T+5=20 नवंबर 2026। यही example हर failure का deadline नहीं; पहले incident row चुनें।
₹100/day applicable outer limit के बाद delay के लिए है, transaction fail होते ही पहले दिन से हर case में नहीं। Actual completion/reversal dates और eligible recipient की पुष्टि जरूरी है। Credit-push में originator debit लेकिन beneficiary credit न हो और prescribed time से delay हो तो general principle beneficiary को penalty की बात करता है; originator bank की initiation delay में originator को। अलग row और actual responsibility मिलाएं।
Compensation Automatic, फिर भी Record रखें
RBI circular financial compensation involved होने पर customer account में suo moto credit करने को कहता है, customer complaint या claim का इंतजार किए बिना। इसका अर्थ bank को transaction details देना मना होना नहीं। Reversal/compensation न मिले तो official complaint में सही facts और reference दें।
- Transaction date/time, amount और payment method।
- Account debit और actual reversal/credit dates वाले relevant records।
- RRN/UTR/transaction reference और complaint number।
- ATM/merchant/beneficiary के relevant details और confirmation।
- कौन-सी covered incident row/TAT लागू लगती है और क्या relief मांगा है।
Full card number, PIN, password या OTP किसी complaint agent को न दें। Public post में personal bank details न डालें। Compensation को interest, merchant discount या principal refund के साथ जोड़कर arbitrary total न मांगें; applicable rule और actual delay स्पष्ट रखें।
Bank Complaint, Escalation और सीमाएं
पहले concerned bank/payment service provider को transaction reference के साथ report करें और acknowledgement लें। Wrong classification, missing reversal या eligible compensation न मिलने पर उसी record के साथ follow-up करें। Complaint दर्ज करने के लिए TAT समाप्त होने तक घटना छिपाकर इंतजार जरूरी नहीं; reporting और applicable compensation period अलग हैं।
RBI original circular unresolved covered failure के लिए Ombudsman route का उल्लेख करता है। Escalation के समय RBI CMS पर current applicable scheme की maintainability, bank-first complaint, waiting period और filing limit पढ़ें। इस guide में पुराने scheme का नाम देखकर obsolete one-year/other deadline नहीं दोहराई गई है।
International transactions, customer-caused errors, successful merchant refund disputes या unauthorised transactions के लिए यह table अपने-आप final answer नहीं। Relevant regulator/bank process और specific protection rules अलग जांचें। TAT में दी limit बैंक को जानबूझकर इंतजार कराने की छूट भी नहीं; original circular quicker resolution का प्रयास कहता है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या हर failed UPI का T+1 है?
नहीं। Covered fund transfer और merchant confirmation failure के T+1/T+5 अलग हैं।
क्या T working day है?
नहीं। RBI annex में T transaction की calendar date है।
क्या ₹100 पहली failure date से मिलता है?
Applicable prescribed TAT के बाद delay पर, सही covered incident के अनुसार; पहले दिन से हर case में claim नहीं।
क्या compensation के लिए claim जरूरी है?
Circular payable financial compensation suo moto credit कहता है; missing credit पर bank complaint कर सकते हैं।
क्या wrong UPI transfer पर यही rule है?
Successful wrong beneficiary transfer को technical failed transaction मानकर यह table automatic लागू नहीं।
Official links और मूल स्रोत
- RBI: Owning TAT और Compensation Circular with Annex
- RBI: Official Circular PDF
- RBI CMS: Current Complaint Route
Official स्रोत जाँच: 15 नवंबर 2026। बाद के संशोधन और संबंधित authority की वर्तमान instructions को प्राथमिकता दें।
प्रस्तुति और संकलन: Ashok Nayak | Sarkari Result Digital